Como mapear suas dívidas
Liste todas as dívidas com: credor, saldo, taxa de juros, parcela, vencimento e multas. Some o custo mensal e identifique as mais caras.
| Credor | Saldo | Juros a.a. | Parcela | Venc. | Observações |
|---|---|---|---|---|---|
| Cartão A | 25.000 | 300% | 2.100 | 15 | Prioridade máxima |
| Empréstimo B | 40.000 | 45% | 1.850 | 12 | Possível portabilidade |
Bola de Neve vs. Avalanche
Bola de Neve: paga primeiro a menor dívida para ganhar motivação.
Avalanche: ataca primeiro a maior taxa de juros para pagar menos ao longo do tempo. Se disciplina não é problema, use Avalanche; caso contrário, comece com Bola de Neve e migre depois.
Como renegociar com bancos (roteiro)
- Reúna provas de renda e histórico de pagamentos.
- Peça portabilidade ou redução de taxa baseada no seu score.
- Solicite isenção de multa/juros de mora em troca de acordo à vista ou entrada maior.
- Documente tudo por e-mail e confirme o CET (Custo Efetivo Total).
Script breve: “Olá, meu objetivo é manter o relacionamento. Tenho proposta de taxa X% em outra instituição. Consigo portabilidade, mas prefiro ajustar aqui. Qual a melhor taxa e CET que você pode formalizar hoje?”
Plano de 30 dias para virar o jogo
- Semana 1: mapa de dívidas + congelar gastos não essenciais;
- Semana 2: renegociação + venda de itens parados;
- Semana 3: renda extra pontual (freelas/microtarefas);
- Semana 4: automatizar pagamentos e criar fundo de emergência.
Como evitar reendividamento
- Crie reserva de 3–6 meses de despesas.
- Use cartão com limite reduzido e pagamento à vista como padrão.
- Regra 24–48h para compras não essenciais.
FAQ
Pago dívida ou invisto?
Se a taxa da dívida é maior que o retorno esperado dos investimentos, priorize a dívida.
Renegociar cai meu score?
A negociação em si não; atrasos sim. Formalize acordos e cumpra prazos.